Фрод или не фрод? Закономерности поведения людей при выборе места кредитования


В исследовании мы поставили задачу выявить закономерности в поведении людей при выборе места кредитования относительно работы и проживания. Исследование касается только оффлайн точек продаж, не затрагивает кагорту клиентов, что решили взять кредит онлайн. Мы учитывали типовое конкурентное окружение как равнозначное. Выборка по кредитным продуктам равномерная, типы: микрозаймы до 30 тыс. рублей, кредиты до 150 тыс. рублей. В исследовании использовались обезличенные данные по заемщикам 2013-2016 г. в объеме 61 546 записей с письменного согласия одного из наших клиентов. Были проанализированы геосвязи между адресами домов: проживание — работа — точка продаж кредитного продукта.

Диаграмма проживание — точка продаж кредитного продукта. Мы видим всплеск заявок на расстоянии 20-40 мин от двери подъезда дома проживания до точки продаж кредитного продукта.

Диаграмма работа — точка продаж кредитного продукта. Наблюдаем равномерное распределение заявок.

Диаграмма проживание — работа — точка продаж кредитного продукта. Определено, что ключевым гео-фактором принятия решения о выборе места кредитования служит близость точки продаж к месту проживания клиента. Большинство заемщиков предпочитает, чтобы точка продаж находилась не далее 20-40 минут ходьбы пешком от двери подъезда дома проживания до точки продаж кредитного продукта. 20-40 минут пешком равноценно 7-9 минут на общественном транспорте и 5-7 минут на автомобиле при разгруженной улично-дорожной сети. Также вы выявили увеличение заявок работа — точка продаж в диапазоне 70-250 минут в сравнении с проживание — точка продаж кредитного продукта, что обусловлено поведенческими особенностями. В основном, это заявки по тем точкам продаж, что находятся по пути от работы к дому, но ближе к работе.

 

В исследовании установлено, те заемщики, что выбрали точку продаж, расположенную на значительном удалении от статичных адресов, в 73% случаях имеют значительно более низкую платежную дисциплину в сравнении с заемщиками, что выбрали точку продаж в зоне 20-40 минут от дома проживания. «Далекие» заемщики в 34% так и не внесли ни одного платежа, 22% внесли менее 3 платежей. Уровень дефолта заемщика зависит от допустимого доверительного расстояния проживание — точка продаж кредитного продукта и работа — точка продаж кредитного продукта. Доверительное расстояние изменяется в зависимости от урбанизированности географической среды.  Для более глубокой и точной аналитики заявок мы создали пре-скоринговый API-сервис StopFrod для риск-менеджмента банков, микрофинансовых организаций (МФО), отсеивающий сомнительные кредитные заявки от физических лиц на основе геосвязей и психометрики.